读大一时办了张信用卡，5年后接到催债电话              　　

一笔191.11元的透支款 怎么“滚”成了上万元债务？

　　银行表示扣款有依据，会与持卡人协商解决

　　律师称，双方都须承担一定责任

　　5年前，信用卡有一笔191元的透支款，5年后一下涨到了上万元。

　　注意，这不是开玩笑，而是实实在在地让杭州市民董小姐给遇上了。

　　万分委屈的她，昨天讲述了自己是如何被这笔从天而降的债务给砸中的。而同时，也想给卡包越来越鼓的市民们提个醒。

　　大一时由学校统一办了信用卡

　　事情先从让董小姐背上债务的这张信用卡说起。

　　她的这张信用卡，是2006年入读杭州经济职业技术学院时入手的，当时还是大一新生的她，办卡时被告知，透支额只有200元。

　　因为时间过了许久，董小姐称已经记不清楚当时办卡的具体流程。只记得当时告知说：现在规定一些奖励补助类资金不能发放现金，所以需要办一张银行卡以便资金的发放。

　　她说，在当时学校方面要求班上每个同学都要办这张卡，她也不好意思不办，就没多想。过了一阵子，信用卡就到手了。

　　在当时来说，信用卡在学生群体里还是新鲜玩意。所以董小姐也没用过几次，基本就在钱包里放着。

　　之后，她从学校毕业，同学们各奔东西。董小姐是杭州本地人，在杭州找到一份工作后，又办了一些银行卡，而这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘。

　　董小姐没想到，这张老旧的信用卡再次回到她的视线时，带来的是那么纠结的影响。

　　5年没用的信用卡突然被人催款

　　今年3月，董小姐接到一个陌生电话，对方是个男人，说的就一个意思，赶紧还钱。

　　这年头，此类骗术屡见不鲜，起初董小姐也没当回事。可对方不厌其烦地打来电话，和对方多聊了几句后，董小姐终于明白了。

　　打来电话的这位陈先生是一家投资公司的，自称和某银行是合作单位，负责向一些长期欠债不还的无赖客户催讨欠款。

　　临了，陈先生扔下一句话：“不信你可以自己去银行查。”

　　好端端成了无赖客户了，董小姐只好去银行里求证，结果在她名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854.43元。

　　而账单显示，最后一笔消费是2007年的5月，当时透支了191.11元。

　　这下，董小姐傻眼了，虽说也不是拿不出这一万块钱，可对一个工作没多久，月薪2000多元的女孩来说，想想也蛮肉痛的。

　　她赶忙联系了银行客服，找到信用卡中心查看了当时的一些资料，在基本确认了自己的签名后，那张灰色的老旧信用卡重新回到记忆中。

　　董小姐说，她是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，可能是借给同学刷了一下，后来忘了就没去还。

　　“毕竟才200元不到，我也不会为了这么点钱去恶意透支吧。”而且董小姐咬定，这5年来她没有收到任何来自银行方面的单据，今年3月以前也没有接到过其他催款电话。

　　“我家确实搬过一次，但手机号码这么多年了一直都是这个，没变过。”因为阴差阳错欠下这笔账，董小姐现在十分焦虑。

　　银行表示扣款有依有据

　　191.11元的透支额，经过近5年的时间，是怎么变成10854.43元的？

　　昨天下午，我们来到发卡银行，信用卡部高级经理陈先生向我们介绍了一些情况。

　　他说，虽然这件事情听上去有些离奇，但他们也是有依有据的。

　　“这种情况，增加积累的欠款主要分为两部分，一部分是这笔欠款每个运转周期（1个月左右）会产生利息，这些利息到了下一个周期会变成本金；另外，信用卡在每一个还款周期时都有产生一个最小还款额度，如果连续一段时间，卡主的还款额度没能达到最小还款额度，就会按照比例形成滞纳金，这些也会归入到透支的本金以内。”

　　至于董小姐提到没有收到催款通知的事情，陈先生解释，对于几百块钱的小额透支，他们一般都是采用信函提醒的方式。

　　“如果连续三次寄出信件后对方没有反应，我们视为催讨未果。因为董小姐地址有过变更，但没有反馈到我们这里，所以在这个环节上出现了问题。”

　　不过陈先生也说，这件事情他会再去具体了解一下，并和董小姐坐下来沟通沟通，争取有个双方都满意的结果。

　　同时，陈先生也想提醒一些卡包鼓鼓的市民：遇到自身信息变更，还是要及时和银行打声招呼；长期不用的银行卡最好及时注销；而在有能力偿还信用卡欠款时，尽量连本带息一起还上，以免造成遗忘的情况。

　　随后，我们又向董小姐曾经就读的杭州经济职业技术学院了解情况。

　　学生处的陈老师说，现在由于一些资金不能以现金方式发放，所以校方确实在学生入学的时候，要求他们办理银行卡，不过都是在学生自愿的情况下办理的。

　　至于董小姐的情况，他们目前还不清楚。“虽然学生已经毕业了，但我们还是会和银行了解一下情况，尽量协调一下。”

　　律师看法

　　银行若不能举证有效催收 欠款则已超过追讨期

　　191.11元，过了5年飞涨到10854.43元。究竟谁该为这笔欠款买单？

　　我们先后拨通了一些律师的电话，其中绝大部分人认为：透支的钱是要还的，但这笔钱上涨的速度的确有点过快了。

　　比如，浙江元佑律师事务所主任倪智敏提出了三点意见。

　　倪智敏认为，信用卡透支后未归还，属于客户违约现象，缴纳一定补偿是应该的。但这些利息、滞纳金属于“违约责任”，有法律意见规定“应该与损失相当。”

　　“2007年的191元和2012年的10000多元钱，显然不能画上等号，相差太多。”

　　此外，倪律师说：“董小姐虽然联系地址出现改变，但联系方式并未改变，还是有办法通知到的。在这次事件中，银行是受害方，但在利益受损的情况下，它应该想办法避免损失扩大，否则其中一部分扩大化的损失，它自身也要承担责任。”

　　最后，倪智敏提出：“进入司法程序，如果银行不能举证在认定董小姐违约后两年内，对她进行过有效的催收，那么董小姐可以这笔欠款已超过追讨期为由，为自己争取权益。

　　记者手记

　　替校园持卡人把把关

　　如今这年头，信用卡早已是生活中司空见惯的东西，甚至成为一些“消费控”皮夹子里的法宝，代表了一种新的生活主张。

　　可是，对于一些涉世未深的学生来讲，人手一张信用卡，就不一定是好事了。更何况董小姐还是大一新生那会儿，是6年以前的事情了。

　　说到这里，就不得不扫扫银行和学校的兴了。

　　时下的校园里，经常可以看见各大发卡行的校园“办事处”，家家都想从大学生这个潜力无穷的市场里分一杯羹。

　　而这样的推销行为，如果没有得到学校的同意，自然是开展不了的。

　　可是从大学生本身来讲，有些人办卡是为了跟风；有的办卡就是为了拿赠品。这些学生其实并不清楚，信用卡使用不当，会影响到自己的信用。

　　咱们再回头来说说董小姐碰到这桩事情。学校说办卡是为了给学生发一些相关资金，道理上也说得过去。可这卡是不是一定要办成透支卡，细节是值得商榷的。

　　而从银行来说，在给学生办信用卡时，总是把透支额度设定得很低，这就说明银行对学生的还款能力存在疑问。

　　既然如此，那审核手续是不是应该再严格一点？提醒力度能不能再大一点？我想这也值得研究。

　　毕竟现在我们也经常听到，学生家长投诉银行，不审核其子女还款能力，就发放信用卡而造成透支逾期的事情。

　　不过，我们也能理解，对于常年在量化考核和上百万客户之间游走的银行工作人员来说，如何服务好每个人，确实是一道难题。

　　而且，现在遇上一两个恶意透支的客户早已不再新鲜，甚至搞得有些银行工作人员都出现“审美疲劳”了。

　　可是，我相信像不到200元的欠款一路飙升到一万多元欠款这样的事情，还是能够避免的。

也希望，今后所有的持卡人对自己的卡多一点关心，银行的工作人员们多一些奉献之心，而学校的老师们多一点责任心，在学生进入社会前，多替他们把把关，多给他们提个醒。（记者 朱寅/文 黄昕/漫画）