内容提要：民间信贷是一种非正式的、民间的金融运行机制，在中国以地缘文化为特点的历史发展进程中一直具有特殊意义。近年来，市场上出现的民间投资担保公司等中介机构介入民间借贷业务，使民间借贷呈现规模化经营趋势，对正规金融产生较大影响，且滋生地下钱庄、高利贷、暴力收贷等，成为违法犯罪的源发地。徐州中院针对近年来审理民间借贷案件中所发现的问题，对这一问题进行了长期跟踪调查，形成一定认识，提出规制建议。

　　关键词：借贷  中介   治理

　　一、中介机构介入民间借贷中介业务的发展历程。

　　1992年起，我国开始进行中小企业信用担保的实践，经历了1999年由政府推动的规范试点阶段、2000年的担保体系逐渐完善阶段、2001年规避风险金融创新阶段和近几年的迅速膨胀阶段，目前我国服务于中小企业的融资担保机构已有相当规模。徐州市政府2005年5月、2006年3月分别建立了苏北地区第一个市级中小企业促进会和第一个中小企业担保协会，以行业组织的形式为广大中小企业提供融资服务。据2007年4月的统计数字，徐州全市有注册担保企业367家，中小企业信用担保协会吸纳了19家担保公司，44家重点民营企业和11家政府部门成为其会员。这些367家担保公司的授信规模达到67个亿，在2006年累计贷款30个亿，为徐州民营经济的发展起到很大的促进作用2。他们为解决中小企业的融资难问题、推动社会信用机制、实现良好的经济效益和社会效益等方面作出了较大贡献，取得了很大成绩。

　　但是，良莠不齐的担保行业建设体系、担保公司自身运作过程中的不专业不规范、没有明确的行业或地区监管机构、相关法律法规等规范的缺位、企业信用的缺失等原因，使投资担保公司在发展过程中出现了很多问题。担保公司主要有政策性、互助性、商业性三种设立类型，政策性担保机构主要支持特定行业和企业的发展，互助性担保机构以会员企业为主要服务对象。而商业性担保机构所服务的对象是社会不特定对象，基于商人牟利的特性，其在市场运营过程中出现了不规范经营行为，当前商业性投资担保机构从事民间借贷中介业务现象尤其突出，在暗流涌动的民间借贷市场扮演了重要角色，具有举足轻重的作用，很多民间借贷纠纷的产生与其经营管理的失范具有密切联系，使我们在关注民间借贷市场的发展同时不得不对这类投资担保公司等中介机构予以关注。

　　二、中介机构介入民间借贷领域的现状调查。

　　（一）中介机构从事民间借贷中介的经营方式。

　　民间借贷是存在于城乡居民间的一种自发的、互助的信用行为，一般发生民间借贷的目的是筹备婚丧嫁娶、治病救急之用，多在具有亲缘、地缘和业缘关系的熟人之间发生，表现形式有各种各样的“会”，资金供需双方或个人与“会”之间或通过“中人”、“保人”形成资金借贷关系，依托熟人的信用关系控制、防范借贷风险。直到目前，城乡居民、个体工商户、私营业主之间相互调剂、相互资助融通资金多是通过民间借贷形式完成。

　　1985年，中共中央发布的1号文件提出要“适当发展民间信用”，民间借贷在深度和广度上显著提高，对社会经济金融生活的影响越来越大。但是，民间借贷作为正式金融的补充，在金融市场中所扮演的角色轻重不可避免地受到国家货币政策的决定性影响，在20世纪90年代中期以后，由于民间借贷在发展过程中暴露出种种问题，国家加强对这一领域的监管，同时这一时期我国资本市场发展较快，部分民间可支配资金流向了股市及国债市场，民间资本的持有者对民间借贷的信用持审慎态度，民间借贷市场一度抑制。进入二十一世纪以来，国家实施宏观调控，实行从紧的货币政策，加之个私企业生产经营资金“求资若渴”，对资金旺盛的需求不能从金融机构得到满足，因而刺激了民间借贷市场的再度活跃。在社会上出现了名类繁多的从事借贷中介业务企业。