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离婚分完有形财产，原来买的保险分不分？
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发表时间：2008-09-14 21:56:49 来源： 作者： |
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一份特殊的索赔申请
近日，哈尔滨市一家保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某于2002年2月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2005年6月，刘某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期交纳这笔保险费用。2007年5月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某都向保险公司提出领取保险金的申请。这笔10多万元的保险金究竟应该给谁？
王某的父亲认为，刘某已经在两年前与自己的女儿离婚，两人已经不存在夫妻关系，自己才是女儿唯一合法的继承人，所以这笔保险金应该给自己。而刘某却认为，在和王某维持婚姻关系期间，为王某购买保险是经过王某同意的，将受益人填为自己也是王某同意的。在和王某离婚时，双方到保险公司办理了相关变更手续，所以这笔保险金应该由自己领取。双方各持观点，为这笔保险金闹得不可开交，最终，保险公司根据有关规定，将保险金支付给了刘某。
在哈尔滨市，受到此类问题困扰的还有市民仉先生。仉先生在哈尔滨市一家公司任经营主管，经常要到外地出差，被称作“空中飞人”。出于对妻子和孩子负责的态度，仉先生为自己购买了人身保险，受益人是妻子。2007年初，夫妻感情破裂，仉先生和妻子协议离婚，两人在对所有财产进行分割之后，想起了仉先生之前购买的那份人身保险。面对这份保险两人却不知道应该怎么处理。
经过咨询仉先生得知，他的这种情况属于一方或双方为投保人并以自己、对方或双方为受益人的人身保险合同的情况，这种现象比较普遍。对于这种情况，可视为是对受益人的一种赠与，但受益人对于该项权利只是一种期待权。如果出现离婚情况，投保人有权到保险公司办理退保手续。但退保回来的保单现金价值，属于夫妻双方的共同财产，离婚时按夫妻共同财产分割。
但保险专业人士提醒仉先生，中途退保并不划算，特别是一些终身寿险，前四五年的现金价值都低于所缴的保费。专业人士建议，夫妻双方可以协商，将保单缴费的资格和义务转让给其中一方，并且到保险公司办理书面修改手续。完成之后，原来的被保险人就可以同时作为保单的投保人继续缴费，维持保单的有效性。如保单由仉先生持有，由他继续缴费；也可以将保单转给前妻，由她继续缴费。这样一来，保单会继续有效，并且不会因退保而遭受损失。保单转让后，还应及时办理保单的受益人变更手续，以免之后的赔偿纠纷。
车分了，车险也应及时变更
车是婚姻家庭中的一项有形财产，在夫妻离婚时车会被当作共有财产进行分割，随车的保险却往往被忽视，由此引发的纠纷也给当事人带来不少麻烦。
哈尔滨市市民王先生和周女士在2004年结婚时，购买了一辆家庭用轿车。两年后二人感情破裂决定离婚，经协商后轿车归周女士所有。在轿车的相关过户手续办完后，周女士在一次驾车过程中，将一名行人撞成重伤。周女士想起离婚前王先生为轿车购买了保险。于是，周女士给保险公司打去电话，要求理赔。但保险公司以原保险合同没有依法变更为由，拒绝理赔。原来，王先生和周女士在办理车辆过户手续时，只在交警部门办理了车辆户籍变更手续，并没有到保险公司办理保险变更手续，因此保险公司拒绝理赔。
据保险专业律师李滨介绍，《保险法》明确规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”而汽车转让给受让人以后，受让人虽然取得了对汽车所有权的保险利益，但是如果没有及时变更保险合同主体，则受让人既不是保险合同中的投保人，也不是保险合同中的被保险人和受益人，没有保险保障。有保险合同的人无保险利益、有保险利益的无保险合同，这样一旦出现保险事故，出让人和受让人都得不到保险赔偿金。
因此，如果在婚姻存续期间，夫妻之间互相转让汽车，一般不会出现这样拒赔的情况。因为家庭财产通常系夫妻共有，夫妻双方对共有财产当然都具有保险利益。将财产从一方过户到另一方，仅仅是形式上所有者的变更，实质上财产所有权没有变，还是夫妻双方的共有财产。可是夫妻离婚后，两者没有什么利益关系。如果发生汽车过户情形，实际上完全由受让一方享有所有权，转让一方彻底失去对汽车的所有权。
在没有变更保险合同的前提下，新的所有权人周女士不是保险合同主体，其无权向保险公司索赔，无法得到保险保障。
婚姻和保险一起分
李滨认为，随着人们生活水平的提高，理财方式的多样性，购买保险的家庭越来越多，其投保的数额也越来越大，这使得离婚案件中如何分割保险利益的问题越来越突出。
已经结婚三年的白先生和沙女士，在2004年结束了他们的婚姻。两人在结婚期间各购买了一份人身保险和医疗附加险，人身保险的受益人均为对方。然而离婚时，没有将保险的受益人进行变更。2005年白先生和沙女士分别再婚，再婚后白先生因心脏病住院，使用了人身保险中的医疗附加险，白先生的再婚妻子也知道了白先生有一份人身保险。
2007年四月份，白先生因病突然去世。当料理完后事后，白先生的再婚妻子找到保险公司，申领白先生的保险金，却遭到了保险公司的拒绝。原因是，白先生生前没有以书面通知的形式，告知保险公司受益人变更。因此，这份人身保险的受益人仍旧是白先生的前妻沙女士。所以，只有沙女士才有权申领白先生的身故保险金。
李滨说，由于寿险保单大多数是长期契约合同，随着时间的变迁，家庭结构会发生巨大变化。家庭结构在发生变化时，如果被保险人未作受益人变更，投保时指定的受益人在保险金兑现时，可能与被保险人的意愿相悖。《保险法》中规定的受益权问题体现和尊重当事人的“意思自治”。故李滨提醒保民，投保人、被保险人如果在投保后发生家庭变故，应及时向保险公司申请变更受益人。
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